Score und Ranking
Scoring und Ranking ersetzt heute die manuelle Kreditprüfung, die noch vor wenigen Jahren von Kreditexperten durchgeführt wurde und sind eines der besten Beispiele für automatisierten Abläufe innerhalb von Banken. Im Prinzip wurde die Beurteilung der Kreditwürdigkeit des Kunden in Zahlen gefasst, auch um individuelle Fehler der Sachbearbeitung auszugleichen und die Bearbeitungsgeschwindigkeit zu erhöhen. Um Manipulationen zu vermeiden, sind die Scorekarten der jeweiligen Bank streng geheim und nur wenigen Mitarbeitern bekannt. Wir bringen etwas Licht ins Dunkel und erklären Ihnen wie das heute abläuft. Damit auch Sie für die Zukunft entsprechend handeln können und wissen worauf es einer Bank ankommt. Die Entscheidungen werden heute vollkommen unpersönlich gefällt, umso wichtiger ist es sich richtig auf seinen Ruf zu achten.
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Kreditvergabe früher
Ursprünglich wurde der Vorgang der Kreditvergabe händisch abgewickelt. Zuerst hat der Kunde den Antrag gestellt und hier seine Daten angegeben. Diese Angaben wurden von speziellen Kreditsachbearbeitern ausgewertet und dem Antragsteller daraufhin ein individuelles Angebot erstellt. Der Kunde erschien in der Filiale der Bank und hat in der Regel den Kreditvertrag angenommen, seine Ausweispapiere und Lohnabrechnungen ausgehändigt. Unter Umständen auch eventuell vereinbarte Sicherheiten an die Bank abgetreten. Der Vorgang der individuellen Angebotserstellung war ein sehr aufwändiger Prozess, der abhängig von der Kreditsumme nur von mehreren erfahrenen Mitarbeitern durchgeführt wurde. Diese Sachbearbeiter mussten die aktuelle Situation des Kunden analysieren, um eventuelle Risiken zu erkennen. Ein Kredit ist eine Investition in die Zukunft des Klienten, deswegen liegt, damals wie heute ein besonderes Augenmerk auf der Beurteilung des Risikos. Die Angebotserstellung konnte schon mal 2–3 Banktage in Anspruch nehmen, die Kreditprüfung nach Annahme durch den Kunden 5–6 Tage.
Kreditvergabe heute
Früher ist übrigens noch nicht so lange her, ungefähr 10 Jahre, je nach Bank auch 12–15 Jahre maximal. Der Vorgang stellt sich heute anders dar. Sie beantragen Ihr Darlehen und erwarten die Entscheidung ob der Kredit von Seiten der Bank gemacht wird, innerhalb weniger Sekunden. Da die Kreditinstitute aber nach wie vor einen Kredit als Investition in die Zukunft verstehen, muss immer noch eine Beurteilung des Kunden stattfinden. Und die findet in Form von Tabellen und Zahlenabgleichen statt. Es ist nicht allein der Schufascore der über eine Kreditvergabe entscheidet, sondern eine ganze Reihe an Faktoren fließen, schon bevor die Schufa eingeholt wird, mit in die Bewertung ein. Die Daten, mit denen Sie das System füttern, werden aufgeschlüsselt und mit internen Punktezahlen versehen. Erreichen Sie den erforderlichen Wert, wird die Schufa eingeholt und der Scorewert von dort zu Ihren Punkten addiert. Haben Sie jetzt die von der Bank festgelegte Mindestpunktzahl, können Sie einen Kredit bekommen. Die Konditionen sind, Sie haben es sicher schon erraten, genauso abhängig vom Score.
Was ist ein Score — Wert?
Nichts anderes als ein Zahlenwert, der aufgrund einer Statistik erhoben wurde. Bitte verabschieden Sie sich von dem Gedanken das ein Scoring nur bei Banken stattfindet, hier bemerken Sie es nur schneller, weil ein negativer Score schlimme Folgen haben kann und immer wieder diskutiert wird. Es findet aufgrund der Datenmenge und ‑verfügbarkeit Scoring und Rating in jede Richtung statt. Ein Score ist ein Ergebnis, das Rating ist die Wertung. In den Anfängen des Scorings wurden nur einige Werte berücksichtigt und bei einer positiven Bewertung manuell nachgeprüft. Das Einkommen, Beschäftigungsdauer, Familienstand, Wohnsituation, etc. wurden bewertet und mit einer Statistik abgeglichen. War beispielsweise das Beschäftigungsverhältnis kürzer als ein Jahr, gab es nur wenig Punkte, während ein Beamter auf Lebenszeit hier natürlich richtig „zugeschlagen“ hat. Heute sieht ein Scoring anders aus. Das liegt im Wesentlichen an der Menge und Verfügbarkeit von Daten. Es geht nicht nur um Ihre persönlichen Werte, sondern Sie werden Gruppen zugeordnet. Je mehr Fakten von Ihnen vorliegen oder vermutet werden, um so präziser lässt sich Ihr Verhalten in bestimmten Situationen berechnen. So großartig unsere schöne, neue Welt auch sein mag, birgt sie doch gewisse Gefahren.
Wie wirkt sich Scoring auf die Kreditvergabe aus?
Mittlerweile sind die erhobenen Daten und Statistiken sehr präzise und auch in einer ausreichend großen Menge vorhanden. Man kann heute also mit einer großen Wahrscheinlichkeit voraussagen, wie der Kreditverlauf sein wird. Zahlungsschwierigkeiten und Zahlungsausfälle lassen sich mit einer mehr als 95-prozentigen Trefferquote voraussagen. Bedingung dazu ist eben nur eine entsprechende Datengrundlage. Also, je mehr Daten von Ihnen bekannt sind, umso besser kann man sie beurteilen. Genau hier liegt aber auch das Problem. Die Beurteilung basiert aber nicht alleine auf ihrer Person, sondern auf der Auswertung von Gruppenverhalten, sogenanntes Profiling. Nichtsdestotrotz lässt sich das Verhalten eines Individuums ableiten, da wir so individuell dann doch nicht sind. Michal Kosinski, Forscher im Zentrum der Psychometrie an der Cambridge Universität war bereits 2012 in der Lage nachzuweisen, dass sich aus 68 Facebook-Likes die Hautfarbe des Nutzers vorhersagen lässt, welche politsche Ausrichtung er hat und ob er hetero- oder homosexuell veranlagt ist. Laut Kosinski ließen sich auch persönliche Daten und Fakten ermitteln, wie zum Beispiel ob die Eltern der Versuchspersonen bis zum 21. Lebensjahr zusammen geblieben sind. Werden alle bekannten, öffentlichen Informationen zu einem Profil zusammengefasst, eventuell kombiniert mit internen Daten, zu welchen Erkenntnissen kann der Profiler hier kommen?
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Vertragsgemäßes Verhalten *
* laut Schufareport 07.2019 wurden 97,9% der Ratenkredite vertragsgemäß bedient
Schuafauskünfte pro Tag *
* laut Schufareport 07.2019 erteilt die Schufa rund 450 Tsd Auskünfte am Tag
Wo liegen die Gefahren beim Scoring?
Hauptsächlich liegen die Gefahren in einem vollständigen Kontrollverlust über ihre Daten und deren Aussagekraft. Aufgrund der ganzen Informationen die heutzutage über jeden Einzelnen bei den diversen Auskunfteien, Social Media Accounts oder zum Beispiel Google, Bing, Yahoo! abrufbar sind, lassen sich jetzt schon mithilfe von Big Data persönliche Profile erstellen. Es ist nur noch eine Frage der Zeit bis diese öffentlichen Daten mithilfe diverser Crawler für die unterschiedlichsten Ratings eingesetzt werden. Eine Risikokalkulation ist nicht nur für Kreditgeber interessant, sondern zum Beispiel auch für Lebensversicherer, Krankenversicherer, Arbeitgeber und so weiter. Nehmen wir an Sie bewerben sich und der neue Arbeitgeber erstellt ein Profil aufgrund der öffentlich zugänglichen Daten. Er könnte mithilfe einer Auswertungssoftware zu dem Schluss kommen, dass sich bei Ihnen, mit einer Wahrscheinlichkeit von 70 %, in 5–6 Jahren aufgrund ihrer Freizeitaktivitäten Schwierigkeiten mit ihrer Arbeitseinstellung ergeben werden. Es wäre doch denkbar, dass diese Information zu einer Ablehnung ihrer Bewerbung führen würde. Natürlich ist das aus heutigem Stand weit hergeholt, aber wir wollen bitte bedenken, dass die allseits beliebten Smartphones erst seit 2007 an Bedeutung gewonnen haben und heute die meistverkauften Mobiltelefone sind. Die mögliche Entwicklung im Bereich Datenauswertung ist nicht einzuschätzen.
Wie verbessere ich meinen Score?
Passen Sie auf Ihre Daten auf. Ein verantwortungsvoller Umgang mit den Informationen die Sie über sich in Umlauf bringen, ist die Grundlage für ihren zukünftigen Score.
Kontrollieren Sie Ihre Daten bei Auskunfteien, fordern Sie z.B. eine Schufaeigenauskunft an
Sie haben mehrere Kredite laufen? – schaffen Sie Ordnung, fassen Sie sie zusammen
Häufiger Wohnsitzwechsel ist schlecht, behalten Sie Ihren Wohnort bei
Bezahlen Sie Ihre Rechnungen, wenn es Streit gibt, gehen Sie kein Risiko ein. Bezahlen Sie und streiten dann.
Behalten Sie die Kontrolle über Ihre Ausgaben, sie sollten auch kurzfristig nicht Ihre Einnahmen übersteigen.
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Händler die Opfer von Fake-identitäten wurden *
* laut ECC-Payment Studie Vol. 22 und HDE-Online-Monitor 2018